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终于要来了:扫码支付新规4月起执行,每日500元你够花么!

2018年03月30日 10:53来源:杭州余杭区作者:未来科技城编辑:杭州城西

    4月1日起,央行发布的《条码支付业务规范》将正式实施。与消费者最相关的就是使用微信和支付宝扫商户贴出的静态条码付款,每天限额是500元。

  在移动支付已渗透到人们日常生活的当下,新规实施对商户和消费者乃至整体移动支付市场,将会产生怎样的影响?

  新规:4月1日起,静态扫码支付每日限额500元 

  2017年12月27日,中国人民银行发布条码(条形码、二维码等)支付规范,坚持小额、便民定位,对条码支付风险防范能力进行分级,设置了不同的日累计交易限额,该规范自2018年4月1日起实施。

  根据央行新规,条码支付交易验证可以组合选用三类要素:一类是仅用户本人知悉的要素,如静态密码;一类是仅用户本人持有并特有的,不可复制或者不可重复利用的要素,如经过安全认证的数字证书、电子签名,以及通过安全渠道生成和传输的一次性安全验证码等;另一类则是用户本人的生物特性要素(如指纹)。

  由于静态条码(如事先贴在墙上的二维码)易被篡改或变造,易携带木马或病毒,央行规定,使用静态条码进行支付的,风险防范能力为D级,无论使用何种交易验证方式,同一客户银行或支付机构单日累计交易金额应不超过500元。例如,消费者在使用微信钱包扫描静态条码支付时,单日使用零钱包支付的上限不超过500元,同时微信关联的所有银行卡还可以再独立获得500元的支付上限。

  对于使用动态条码(如手机上实时生成的条码)进行支付的,风险防范能力根据交易验证方式不同分为A、B、C三级,同一客户单日累计交易限额分别为自主约定、5000元、1000元。

  调查:500元限额够用吗?不够怎么办? 

  静态条码支付

  在新规中,对市民而言,影响最大的是使用静态条码付款每天限额500元。如果超过额度,需使用动态条码进行支付。

  “我现在用手机付款比用现金还多些,而且不用担心没带零钱和******。”扫码支付新规对她有没有影响?市民李小姐表示,手机付款一般上是小额支付,影响不大,“一天500块我觉得完全够花了。”

  但对二胎妈妈秦姐而言,还是有些不便。“我的产检一直是在湖南省妇幼做的,医生开的检查单上就有微信二维码,可以直接付款,不用去窗口排队。如果限额500元,感觉会不够。”

  对于大众关注的500元限额是否够用的问题,支付行业内部人士表示,绝大多数用户不会受到影响。据央行披露的数据显示,95%的条码支付业务为单笔500元以下的小额交易,2017年上半年笔均100元左右。

  “一般用静态码,也就是在街边买个煎饼果子,买点儿水果蔬菜,500元肯定够了。”退一万步说,就算遇到欺诈,损失也比较有限。这一限额保护的是对二维码消费使用不太熟练,无法清晰辨认欺骗行为的用户,这批用户在中国占很大量级。

  释疑:扫码支付设限主要为安全 

 

  其实,静态二维码的安全性,远远低于实时生成的动态二维码。动态码每分钟会更新一次,安全性很高。专家建议,使用条码支付时,尽量不要拿手机扫别人的静态条码,而是让别人扫你的手机。

  随着扫码支付的迅速普及,与之相关的欺诈案例也越来越多。最常见的是,商户设置在收银台边的静态码被不法分子悄悄更换。因为二维码图案复杂,难以仔细辨别,连店主都没有发现,结果货款就这样轻而易举地进了别人腰包。

  央行有关负责人表示,条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理,带来一定的技术风险。包括:可视化风险,条码在开放互联网环境下以图形化方式进行展示,不法分子可通过截屏、偷拍等手段盗取支付凭证,在支付凭证有效期内盗用资金;易携带恶意代码的风险,条码不仅可存储支付要素,也可携带非法链接或程序代码,不法分子可将木马病毒、钓鱼网站链接制成条码,诱导客户扫描,窃取支付敏感信息;信息单向交互风险,条码支付只能实现发起方或接收方的单向信息交互,不法分子可利用该弱点实施“中间人攻击”,绕过身份认证机制,造成用户资金损失;扫码设备安全强度低的风险,条码支付对设备要求低,普通的手机摄像头、超市简易的收银机扫描枪等不具备加密、防拆机等安全功能的设备均可识别条码,易被不法分子非法改装使用。

  该负责人解释称,为引导银行、支付机构提高交易验证方式的安全性,加强客户资金安全保护,对于风险防范能力高、交易验证方式更为安全的,不设定额度上限,市场主体可与客户自行约定交易限额。

  基于防替换、防盗刷等安全因素角度考虑,要求银行、支付机构使用静态条码支付时要执行更加严格的限额管理措施,以鼓励市场主体采用更为安全的动态条码提供支付服务。

  市场:大中型商户多数已配备扫码机器 将加速行业细分 

 

  苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,因为这种条码支付一般是用于小微交易,对于支付巨头们的交易量,包括银行的影响不会特别大。支付巨头们一是会进行相应的一些符合监管要求的系统的改造,二是会去推动线下的小商户布局一些扫码工具。

  记者走访多家大型商超发现,收银员基本上使用的是扫码枪。以支付宝为例,消费者需使用手机上的“付钱”进行付款。但在一些街头小店,还是有不少商户使用张贴的二维码进行收款。部分小型餐饮类商户表示,每餐几十元左右的价格,料想不会产生很大影响;而货物价格略高的烟酒、茶叶商店等店家则表示,每日500元的额度可能出现不够用的情况,但店内客流量不大,由店家来扫消费者付款条码“也不麻烦”。

  对于央行新规,此前腾讯和支付宝方面均表示,正在研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性。

  易观金融分析师王蓬博表示,支付新规的出台封堵了移动支付巨头通过扫码支付由高频低额的场景,逐渐渗透到中频高额甚至低频高额的渠道,能够进一步划清扫码支付与刷卡支付等方式的界限,细分行业格局,让整个市场走向更加平稳的发展模式。


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